Los pasos necesarios para comprar su casa en 2021.
Posted by Luis Cortes on
Está a punto de embarcarse en una de las experiencias más asombrosas y gratificantes que puedan surgir al gastar dinero: comprar una casa. Si está tratando de averiguar por dónde comenzar como comprador de vivienda por primera vez comprando una casa en 2021, debe saber que todo el proceso no es rápido, pero cuando todo está dicho y hecho, hay pocas cosas más emocionantes que comprar una casa.
Qué esperar del mercado de la vivienda en 2021 – Cada año, el mercado inmobiliario de EE. UU. Es diferente. Mientras la economía se expande y se contrae, el mercado de la vivienda reacciona, produciendo mercados de compradores y vendedores. Si planea comprar una casa en 2021, es importante comprender qué está haciendo el mercado ahora y cómo se espera que se desempeñe a lo largo del año. Afortunadamente, la economista en jefe de la asociación de Realtors nos brinda sus conocimientos sobre lo que está haciendo la industria de la vivienda en 2021. “Con cada nueva publicación de datos de este año, tengo cada vez más confianza en que la demanda será fuerte en 2021, tan fuerte, si no más fuerte, que en 2019 y 2020. La gran pregunta para el mercado de la vivienda este año es suministro. ¿Se quedarán los propietarios al margen, contentos con sus préstamos refinanciados, o querrán participar también y subir, bajar o cobrar por completo? Sin embargo, las nuevas construcciones están comenzando a recuperarse, por lo que incluso sin nuevos listados de casas existentes, habrá algo de alivio para los compradores de viviendas que esperan una mayor selección. Sin embargo, debido al alto costo de adquirir y desarrollar terrenos en las costosas ciudades costeras, gran parte de esa nueva construcción se construirá lejos de los centros urbanos o en metros ya asequibles." Si está buscando comprar este año, siga estas pautas que lo ayudarán a equiparse con lo que necesita para comprar una casa en 2021.
1. Verifique su puntaje de crédito
Antes de solicitar un préstamo y ciertamente antes de hacer una oferta por una casa, debe conocer su puntaje crediticio. ¿Por qué es importante su puntaje de crédito? Bueno, no solo es la diferencia entre obtener una tasa de interés baja en un préstamo hipotecario y una alta, sino que también afectará directamente cuánto le prestará un banco o prestamista. Hay varios sitios web que puede usar para verificar su puntaje crediticio, aquí hay algunos para considerar: TransUnion, Equifax, Experian. Puede verificar su puntaje hasta una vez al día sin afectar su crédito, también conocido como consulta blanda. Las consultas difíciles se dan cuando las instituciones financieras verifican su crédito, generalmente cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito. Las consultas difíciles reducen su puntaje algunos puntos, así que trate de mantener las consultas difíciles al mínimo.
2. Mejore su puntaje crediticio
Quizás simplemente revisó su puntaje de crédito y se dio cuenta de que no es tan alto como esperaba. No se preocupe, hay algunas cosas que puede hacer ahora que lo ayudarán a mejorar su puntaje crediticio para que pueda capitalizar una excelente tasa de interés. Pague sus facturas a tiempoSi tiende a llegar tarde en una factura aquí o allá, lo que quizás no sepa es que está afectando negativamente su crédito. Empiece a pagar sus facturas a tiempo, ahora. Configure pagos automáticos para sus facturas o establezca recordatorios, solo asegúrese de poder cumplir con las fechas de vencimiento de todas sus facturas en el futuro. Establecer un historial de pago de facturas a tiempo es fundamental para aumentar su puntaje crediticio. Paga la deuda de tus tarjetas de créditoUno de los factores que más contribuyen a su puntaje crediticio es algo llamado índice de utilización del crédito. Esta proporción se determina tomando sus gastos promedio en todas sus tarjetas de crédito cada mes y dividiéndolo por su límite de crédito total. Los prestamistas quieren asegurarse de que no esté cerca de agotar sus tarjetas de crédito y prefieren ver un índice de utilización del crédito del 30% o menos. No solicite nuevas líneas de crédito ni cierre las antiguasAbrir nuevas líneas de crédito no lo ayudará a aumentar su puntaje y, de muchas maneras, puede hacer lo contrario. Solicitar nuevas tarjetas de crédito genera indagaciones exhaustivas innecesarias sobre su historial crediticio, lo que también afecta negativamente su crédito. Cerrar las tarjetas de crédito no utilizadas también puede tener consecuencias negativas, ya que esto también muestra que está limitando el crédito disponible para usted, lo que aumenta su índice de utilización del crédito. Tener una empresa de informes de crédito que discuta inexactitudes para ustedDespués de obtener su informe crediticio, es posible que observe varias inexactitudes que pueden estar arrastrando su puntaje crediticio hacia abajo. La buena noticia es que puede disputar estos errores y un profesional puede borrarlos fácilmente de su informe crediticio para que su puntaje crediticio pueda recuperarse.
3. Sepa lo que puede pagar
La mejor manera de determinar por primera vez cuánta casa puede pagar es simplemente usar una calculadora de asequibilidad. Aunque las calculadoras como estas no necesariamente tienen en cuenta todos sus gastos mensuales, sin duda son una gran herramienta para comprender su situación financiera más amplia. Como comprador de vivienda por primera vez, si desea obtener una mejor estimación, puede obtener una precalificación donde el banco le dará una estimación de cuánto puede pedir prestado. Después de determinar lo que puede pagar cómodamente, puede comenzar a buscar casas en línea y comenzar a reducir lo que desea en una casa en comparación con lo que puede pagar. ¿Está buscando vecindarios específicos? Cuantos dormitorios quieres? ¿Necesita un patio grande, una terraza grande, una piscina, una cueva para hombres, un cobertizo, etc.? Comprender lo que puede pagar en el área que desea comprar lo ayudará a mantener los pies en la tierra y concentrarse en lo que desea en una casa en lugar de lo que sería bueno tener.
4. Ahorre para un anticipo
A menos que desee pagar un seguro hipotecario privado (PMI), desea ahorrar para un pago inicial considerable. El PMI es un seguro adicional que cobran los prestamistas hipotecarios para protegerse en caso de que no pague los pagos de su préstamo. El mayor problema con los PMI para los propietarios de viviendas es que generalmente le cuestan cientos de dólares cada mes. Dinero que no va contra el capital de su hipoteca. ¿Cuánto debería ahorrar para una vivienda unifamiliar? El veinte por ciento de anticipo es típico para la mayoría de las hipotecas para evitar pagar el PMI. Sin embargo, existen otros tipos de préstamos hipotecarios, como el préstamo respaldado por la FHA, el préstamo convencional y un préstamo VA si ha servido en el ejército y reúne los requisitos, que pueden permitirle pagar menos del veinte por ciento y evitar los PMI por completo. Como beneficio adicional de tener un pago inicial considerable, también puede recibir una tasa más baja que le ahorrará decenas de miles de dólares en intereses con el tiempo. ¡Obtenga más información sobre cómo ahorrar para el pago inicial y comience a ahorrar ahora!
5. Aumente sus ahorros
A los bancos les gusta ver una cuenta de ahorros saludable y otras inversiones o activos (es decir, 401k, CD, inversiones después de impuestos) que puede aprovechar durante tiempos difíciles. Lo que quieren ver es que usted no vive de sueldo a sueldo. Una cuenta de ahorros saludable y otras inversiones son una buena idea en general, ya que lo ayudarán a establecer su futura independencia financiera, pero también es un elemento necesario en su lista de verificación de lo que necesita para comprar una casa en 2021.
6. Tener una relación deuda-ingresos (DTI) saludable
Otro componente clave que los bancos tienen en cuenta al emitir préstamos es la relación deuda-ingresos. La relación deuda-ingresos es la forma en que un prestamista compara sus gastos mensuales de vivienda y otras deudas con cuánto gana. Entonces, ¿qué es una relación deuda-ingresos saludable al solicitar un préstamo hipotecario? La respuesta corta es cuanto más bajo, mejor, pero definitivamente, no más del 43% o es posible que ni siquiera califique para un préstamo. También hay que considerar dos DTI. El DTI front-end: este DTI generalmente incluye gastos relacionados con la vivienda, como pagos de hipoteca y seguros. Quiere apuntar a un DTI frontal del 28%. El DTI back-end: este DTI incluye todas las demás deudas que pueda tener, como tarjetas de crédito o préstamos para automóviles. Quiere un DTI back-end del 36% o menos. Una forma sencilla de mejorar este DTI es pagar sus deudas con los acreedores. ¿Cómo calcula su ratio DTI? Puede usar esta ecuación para DTI tanto de front-end como de back-end: DTI = deuda total / ingreso bruto
7. Presupuesto para costos adicionales
Hay muchos pequeños costos relacionados con la compra de una casa por primera vez que a menudo los nuevos compradores de vivienda por primera vez pasan por alto todo el tiempo. Aunque hay algunas cosas, como el impuesto sobre las ventas y el seguro del hogar, que pueden incluirse en un préstamo hipotecario y una hipoteca mensual, hay varias cosas pequeñas que no se pueden incluir en el paquete de compra de una casa y que deben pagarse de su bolsillo. . Aunque estos artículos pueden variar en precio según el área, el tamaño y el costo de la casa que está comprando, aquí hay una lista de costos adicionales que debe considerar (no todo incluido):
- Tarifa de tasación de la vivienda
- Tarifa de inspección de la vivienda
- Estudio geologico
- Costos de cierre
- Impuestos de propiedad
- Seguro de hogar
- Tarifas de conexión / inicio de servicios públicos
- Honorarios de HOA Remodelación / actualización de la casa
- Gas propano existente
8. No cierre cuentas de tarjetas de crédito antiguas ni solicite cuentas nuevas
Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito no aumentará su puntaje crediticio. De hecho, en algunos casos, puede bajarlo. En su lugar, trate de pagar el saldo tanto como pueda, mientras continúa haciendo sus pagos mensuales a tiempo. Si tiene una tarjeta de crédito antigua que nunca más usa, simplemente ignórela o al menos no la cierre hasta que haya comprado su nueva casa. Abrir nuevas tarjetas de crédito antes de comprar una casa tampoco es una buena idea. No desea que los acreedores verifiquen su crédito o abran nuevas tarjetas a su nombre, ya que puede perder algunos puntos en su puntaje. Lo peor que puede hacer es maximizar una de sus tarjetas de crédito, incluso si el límite de la tarjeta es bajo. Si lo hace, su puntaje puede caer en picado. Intente abordar sus tarjetas de crédito pagando primero las que tengan la tasa de interés más alta, luego, cuando una se pague, concéntrese en la siguiente tarjeta hasta que esté libre y libre.
9. Historial de empleo sólido
Si aún no se ha hecho una idea, a los bancos les gusta la coherencia, incluido su historial laboral. A los bancos les gusta ver a un prestatario con el mismo empleador durante aproximadamente dos años. ¿Qué pasa si tiene un trabajo con un horario de pago irregular o inconsistente? Las personas con trabajos como puestos de contrato, que trabajan por cuenta propia o tienen horarios de trabajo irregulares aún pueden calificar para un préstamo hipotecario. Una hipoteca conocida como hipoteca de "extracto bancario" se está volviendo rápidamente popular a medida que más trabajadores autónomos o lo que se ha denominado la "economía de los conciertos" ha despegado.
10. Conozca la diferencia entre una hipoteca con tasa fija y una tasa ajustable
La diferencia entre estos dos tipos de tasas hipotecarias radica en sus nombres. Un préstamo de tasa fija es exactamente eso, una tasa de interés que nunca cambiará en el momento en que se bloquee. Pagará la misma cantidad el primer mes que pague su préstamo hipotecario y seguirá pagando la misma cantidad durante treinta años (o por muy largo que sea el plazo del préstamo). Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es típicamente una hipoteca que comienza a una tasa más baja que las tasas de interés fijas, pero luego se ajusta cada año, lo que generalmente resulta en una tasa más alta que una tasa fija. Un ARM 5-1 es una hipoteca popular ofrecida por prestamistas, que es un híbrido entre hipotecas de tasa fija y ajustable. Su hipoteca comenzaría con una tasa fija más baja durante los primeros cinco años, luego, una vez transcurrido ese tiempo, la tasa se ajustaría anualmente durante el resto del plazo del préstamo. Utilice una calculadora de hipotecas para calcular el pago de su hipoteca hoy.
11.Siga las tasas de interés
Es importante saber qué están haciendo las tasas de interés. La gran pregunta es ¿están aumentando o están cayendo? Cuando la economía es buena, la Reserva Federal generalmente aumenta la tasa de interés para desacelerar el crecimiento económico y controlar la inflación y el aumento de los costos. Cuando la economía se hunde, la Fed hace exactamente lo contrario. Reducen la tasa de interés para atraer a más personas a realizar compras más importantes que requieren préstamos (es decir, terrenos, automóviles y casas) para ayudar a estimular la economía. Como nuevos futuros propietarios de viviendas, es una buena idea saber cómo le está yendo a la economía en general y, lo que es más importante, cómo está afectando las tarifas que pronto solicitará. ¿Por qué son tan importantes para usted las pequeñas subidas de tipos de interés? Para ponerlo en perspectiva, incluso un aumento del uno por ciento en la tasa de un préstamo hipotecario es la diferencia entre pagar o ahorrar decenas de miles de dólares en pagos de intereses sobre su préstamo hipotecario a lo largo del tiempo.
12.Comprenda cuánto tiempo lleva comprar una casa
Los compradores de vivienda por primera vez no suelen saber cuánto tiempo lleva convertirse en propietario. El proceso de principio a fin requiere mucho tiempo y es muy relativo a las circunstancias individuales y al mercado de la vivienda en su área. Sin embargo, existen algunas constantes universales generales que puede esperar, como que una oferta en efectivo por una casa suele ser mucho más rápida que un préstamo tradicional, y si hay una casa perfecta en un buen vecindario y a un excelente precio, es mejor que espere competencia y tiempo adicional para que un vendedor revise las ofertas. Dependiendo del mercado de la vivienda en su área y posiblemente de la temporada en la que esté comprando, puede llevarle un par de semanas encontrar una casa o más de un año. Pero después de encontrar su casa, por lo general, puede esperar que todo el proceso, desde hacer una oferta por una casa hasta entrar por la puerta principal, sea de unas pocas semanas a un par de meses en promedio.
13. Encuentre un agente inmobiliario con conocimientos
Hay varias formas de encontrar un agente inmobiliario con conocimientos. Muchas personas confían en las recomendaciones de amigos y familiares, mientras que otras buscan reseñas en línea. Si bien ambos escenarios funcionan bien y pueden conseguirte un gran agente inmobiliario, la razón por la que estos agentes se elevan por encima de los demás como lo mejor de lo mejor o la crème de la crème es por sus intenciones. Un buen agente no intenta llevarlo a una casa lo más rápido posible para poder ganar una comisión. En cambio, desea un agente que actúe como su guía a través del proceso de compra de una vivienda, teniendo en cuenta sus mejores intereses. Un buen agente podrá decirle claramente si cree que una casa es adecuada para usted o si debe seguir buscando. También deben ser negociadores expertos para que usted obtenga el mejor trato posible.
14. Encuentre un prestamista hipotecario
Hay algunas cosas a tener en cuenta al buscar un buen prestamista hipotecario. Lo primero que le viene a la mente a la mayoría de las personas es qué tasa hipotecaria pueden obtener. Es posible que tenga que comparar precios para encontrar la mejor tarifa porque, cuanto más dinero ahorra, más baja la tarifa. En segundo lugar, ¿cómo se compara esa tasa hipotecaria con la de otros prestamistas? Al observar las reseñas positivas y negativas en línea, generalmente puede establecer un tema con bastante rapidez de las fortalezas y debilidades del prestamista, y lo que puede esperar de un nivel de servicio en el futuro. Pregúntele al prestamista cuál es el tiempo promedio para cerrar una casa después de que se haya aceptado la oferta. Una buena hipoteca frente a una mala puede ser la diferencia de mudarse a su nueva casa dos o cuatro semanas antes. Desea saber qué tan optimizados están sus procesos. Finalmente, averigüe qué tipo de préstamo es el adecuado para usted. ¿Debería optar por un préstamo FHA, que es un préstamo respaldado por el gobierno, un préstamo convencional o VA? Cada situación es diferente, por lo que es mejor preguntar y tener un plan de juego.
15. Obtenga una aprobación previa
Al ser aprobado por un prestamista hipotecario, debe tener en cuenta que existe una diferencia pequeña pero relevante entre la aprobación previa rápida típica para un préstamo hipotecario y una aprobación previa suscrita. La aprobación previa rápida generalmente incluye un informe de crédito y una revisión del oficial de préstamos y se puede realizar en menos de un par de horas. Esta aprobación previa básica le permite saber rápidamente cuánto puede pagar y luego hacer una oferta por una casa que acaba de salir al mercado. La aprobación previa suscrita generalmente toma alrededor de veinticuatro horas e incluye un informe de crédito, revisión del oficial de préstamos, revisión del asegurador y revisión de cumplimiento / fraude. Aunque este proceso lleva más tiempo, su oferta de vivienda es más sólida. Con el tiempo, si planea comprar una casa, tendrá que pasar por el proceso de aprobación previa suscrito de todos modos, por lo que es mejor comenzar desde el principio.
16. Investigue los vecindarios o las áreas en las que desea vivir
Hay muchas variables en las que pensar al investigar su futura residencia. La clave para comenzar su investigación es determinar las variables más importantes para usted. ¿Está buscando un buen distrito escolar, una casa unifamiliar grande, una casa de reparaciones, conveniencia para las opciones para los viajeros, un vecindario específico que sea extremadamente amigable y tenga un puntaje alto en Walk Score o simplemente casas en venta en Sacramento? Es muy probable que su agente de bienes raíces le diga que calcule su lista de las cosas que desea en una casa en comparación con las características adicionales que le gustaría tener, pero no lo disuadiría de una casa si no estuviera allí. Su lista ayudará a su agente a reducir la cantidad de casas que le mostrarán, lo que le permitirá ahorrar tiempo al mostrarle solo las casas que le interesan.
17. Compre su casa y haga una oferta
Ahora que sabe dónde quiere vivir y tiene la aprobación previa, comienza la diversión. ¡Puedes mirar casas! Una vez que encuentre la casa que sabe que sería ideal para usted y su familia, querrá hacer una oferta. Hay numerosas variables a considerar y, con suerte, su agente de bienes raíces capacitado lo ayudará a través de este proceso. Comprender la situación del mercado inmobiliario de EE. UU., Cómo se han estado vendiendo las casas en los vecindarios que está buscando y a qué precio (por encima o por debajo del pedido), y saber si a menudo hay otras ofertas competitivas lo ayudará a evaluar y determinar cómo Me gustaría hacer su oferta cuando llegue el momento. Negociar una oferta por una casa puede ser emocionalmente agotador, así que investigue y confíe en los consejos de su agente para llegar a la mesa preparado.
18. Obtenga una inspección de la casa
¡Felicitaciones están en orden! Los vendedores han aceptado tu oferta. Ahora desea que inspeccionen la casa para asegurarse de que no haya problemas subyacentes que puedan costarle dinero en el futuro, como un techo o cimientos en mal estado. Por lo general, una inspección de la vivienda es una contingencia integrada en la oferta inicial y su agente de bienes raíces puede ayudarlo a configurarla. Sin embargo, se recomienda contratar a un inspector que esté certificado por una organización nacional (como ASHI o Inter-NACHI). Aunque puede renunciar a esta contingencia si está tratando de hacer que su oferta sea más competitiva en un mercado caliente. Solo tenga en cuenta que si renuncia a una contingencia de inspección de la casa, puede estar asumiendo un riesgo considerable. Hay varios tipos de inspecciones de viviendas, pero en general, una inspección de viviendas típica implica a un inspector certificado que entrará, rodeará, debajo y en la parte superior de la casa en busca de cualquier cosa que pueda ser motivo de preocupación, como problemas estructurales o mecánicos. El inspector también buscaría problemas de seguridad relacionados con la propiedad. Aunque entrarán en espacios de acceso y áticos como parte de su inspección, no abrirán paredes. Ellos inspeccionarán los sistemas eléctricos y de plomería y deben señalar cualquier defecto en la propiedad que pueda costar dinero en el futuro para el propietario. Luego, pondrán sus hallazgos en un buen informe escrito para usted con imágenes, que luego básicamente se convierte en un manual de instrucciones en miniatura para su casa. Ninguna casa es perfecta, pero el informe le dará una excelente instantánea de la propiedad en el momento de la inspección. Si hay soluciones que deben abordarse, este informe sin duda se lo informará. También debe saber que los vendedores no están obligados a reparar la propiedad. Sin embargo, puede solicitarlos a través de su agente, que le permitirá saber qué reparaciones son razonables o no.
19. Haga que tasen la casa
Las tasaciones de viviendas son una parte importante del proceso porque, a menudo, los precios de las viviendas pueden dispararse rápidamente cuando el mercado inmobiliario está caliente y los bancos no les gusta prestar más dinero del que vale una vivienda. Un tasador de viviendas no solo le dirá el valor de la vivienda para el área y el mercado inmobiliario actual, sino que esta tasación también afectará directamente el monto del préstamo que el banco le otorgará. Si la tasación de la vivienda regresa y establece que la casa vale $ 300,000, pero usted hizo una oferta de $ 310,000, lo más probable es que el banco solo le preste $ 300,000. Entonces se quedará atascado pagando los $ 10k adicionales de su bolsillo, o puede intentar renegociar el precio con los vendedores para ver si estarían dispuestos a bajar. O puede perder la casa por completo. Además, el prestamista hipotecario generalmente configurará la tasación de la vivienda para que pueda tomar este tiempo para concentrarse en otras tareas de propiedad de la vivienda que deben completarse.
20. Cierre la venta y firme los papeles
¡Felicitaciones, eres propietario de una casa! Su agente inmobiliario debe ayudarlo a mapear los últimos detalles, como cuándo y dónde debe firmar todos los papeles para tomar posesión de la casa y, por supuesto, la entrega de llaves. Bienvenido a tu nuevo hogar.
Luis Cortes | Realtor® | 615.972.3165